Você sabe o que é um aluno inadimplente? Antes de especificar isto, pense que quando você celebra um contrato de empréstimo estudantil, você faz uma promessa de reembolsar os empréstimos de acordo com o plano de pagamento oferecido a você.

Contanto que você faça esses pagamentos, seu empréstimo está em boas condições. Mas se você deixar de cumprir essa obrigação mensal, os credores rotularão seus empréstimos como inadimplentes, o que pode trazer uma série de consequências negativas, desde um relatório de crédito danificado até penhora de salários e taxas de cobrança de dívidas.

Infelizmente, não há um período de tempo universal que determine quando um empréstimo entra em inadimplência, e diferentes mutuários obedecem a padrões diferentes. Por exemplo, é considerado os empréstimos inadimplentes após 270 dias, ou cerca de nove meses, de inadimplência.

No entanto, a inadimplência do empréstimo estudantil privado é diferente, pois as regras e os requisitos são determinados pelo credor e podem variar de mutuário para mutuário.

Embora muitos credores privados de empréstimos estudantis tenham políticas padrão que acionam em cerca de três ou quatro meses, elas podem ser de apenas um mês a recuperação de dívidas é essencial para o aluno. De qualquer forma, eles são tipicamente menores do que aqueles impostos à ajuda federal.

Para determinar a política padrão em seus empréstimos privados, verifique sua nota promissória.

O que é um aluno inadimplente?

Uma vez que seu empréstimo estudantil fique inadimplente, uma reação em cadeia de eventos provavelmente ocorrerá, incluindo ligações do seu credor ou da agência de cobrança de dívidas que foi encarregada de cobrar sua dívida não paga. No entanto, há muitas outras consequências a serem consideradas.

Uma das principais preocupações, pelo menos do ponto de vista do consumidor, é o impacto que uma inadimplência de empréstimo terá em seu histórico de crédito.

Mesmo uma única inadimplência em um empréstimo pode resultar em um declínio significativo em sua pontuação de crédito, e a atividade de inadimplência permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos.

Ter uma pontuação de crédito mais baixa tornará significativamente mais difícil garantir cartões de crédito e empréstimos no futuro, como um empréstimo de carro, entrar em contato com uma empresa de cobrança pode te ajudar a solucionar suas dívidas.

Por que um aluno se torna inadimplente?

Se você deixar de pagar seus valores estudantis, uma das primeiras coisas que você perderá são proteções e benefícios como adiamentos, tolerância, acesso a planos de pagamento flexíveis e perdão de empréstimos.

Além disso, se você permanecer inadimplente, benefícios federais, como Previdência Social e restituições de impostos, podem ser retidos como reembolso. Da mesma forma, o governo federal pode guarnecer até  15%  do seu salário, o que significa que uma parte do seu salário será enviada diretamente ao credor.

Finalmente, quando você não paga, você também pode descobrir que está no gancho para a soma total do seu empréstimo mais juros imediatamente, e também pode enfrentar taxas adicionais de cobrança de dívidas, dessa forma, saber como evitar processos de aluno inadimplente é fundamental para evitar problemas.

Aluno inadimplente na escola privada

A inadimplência de um empréstimo privado também pode deixar você e seu fiador vulneráveis ​​a uma série de consequências negativas.

Se você for inadimplente e tiver um fiador, o credor provavelmente começará a buscar o pagamento do fiador. Além disso, o fiador também sofrerá os mesmos efeitos negativos de crédito associados à inadimplência do empréstimo.

Embora o governo federal se reserve o direito de guarnecer seus cheques ou manter sua declaração de imposto, os credores privados devem passar por canais legais para fazê-lo, o que significa que você e potencialmente seu fiador provavelmente serão processados ​​​​pelo credor. Isso pode resultar em taxas legais, bem como penhora de salários de até 25% do seu salário. O credor também pode obter uma ordem judicial para apreender bens ou colocar ônus em qualquer propriedade que você possua.

Qual a melhor forma de evitar aluno inadimplente?

Se você está constantemente enviando pagamentos atrasados ​​ou se já perdeu completamente um pagamento mensal, isso pode significar que a inadimplência do empréstimo é possível.

Se você acha que pode inadimplir em seus empréstimos, há várias etapas que você pode tomar para evitar isso, incluindo algumas opções de dificuldades financeiras de empréstimos estudantis que você deve considerar antes de inadimplir.

Entre em contato com seu credor

Se você não puder fazer um pagamento em primeiro lugar, seu próximo passo deve ser entrar em contato com sua empresa de cobrança para saber mais sobre suas opções. Em alguns casos, você pode entrar em diferimento ou tolerância , embora apenas os titulares de empréstimos privados possam ter acesso à tolerância.

Revisar seu plano de pagamento

Se você tiver um empréstimo estudantil federal, poderá entrar em um plano de pagamento baseado em renda , o que pode resultar em um pagamento mensal mais acessível que acomoda sua renda e tamanho da família.

Embora os empréstimos estudantis particulares não ofereçam o mesmo nível de proteção disponível para os tomadores de empréstimos estudantis federais, alguns programas de empréstimos privados oferecerão sua própria versão de opções flexíveis de pagamento.

Consolidar e refinanciar

Tanto a consolidação quanto o refinanciamento normalmente permitem que os mutuários substituam um empréstimo com uma agência de cobrança. O benefício normalmente é simplificar o pagamento de empréstimos federais e obter pagamentos mensais mais baixos devido a um período de pagamento prolongado.

A consolidação de empréstimos privados, frequentemente chamada de refinanciamento de empréstimos estudantis , também é uma opção para os mutuários que têm empréstimos estudantis privados e federais.

No caso de refinanciamento privado, você pode conseguir uma taxa de juros de empréstimo estudantil mais baixa se agir antes que seu crédito seja afetado. Caso contrário, você pode precisar de um fiador.

Observe que é improvável que você consiga refinanciar empréstimos estudantis já inadimplentes ou empréstimos nos quais você perdeu vários pagamentos.

Antes de refinanciar seus empréstimos estudantis, é importante reconhecer as possíveis ramificações, principalmente quando se trata de transferir empréstimos federais para o espaço privado. Nesse caso, o refinanciamento de empréstimos, em vez de consolidá-los por meio de um empréstimo de consolidação direto , pode resultar na perda de programas de reabilitação, como planos de pagamento baseados em renda e perdão de empréstimos.

O que fazer se você for aluno inadimplente

Sair do padrão de empréstimo estudantil é possível, embora suas opções dependam do tipo de empréstimo que você possui.

Reabilitação de Empréstimo

A Reabilitação de Empréstimo está disponível para mutuários federais de auxílio estudantil que tenham um Empréstimo Direto, um Empréstimo para Educação Familiar. Para aproveitar um desses programas, você deve voluntariamente (por exemplo, não por meio de penhora de salário) fazer nove pagamentos consecutivos e razoáveis ​​(determinados pelo seu credor) dentro de 20 dias da data de vencimento.

Normalmente, um pagamento razoável é igual a 15% de sua renda discricionária. Esse valor é então dividido em 12 meses de pagamento.

Empréstimo de Consolidação Direta

O aluno inadimplente também podem se beneficiar de um empréstimo de consolidação direta , que consolidará seus empréstimos e os registrará em um novo contrato de pagamento de empréstimos estudantis.

Nesse caso, o mutuário deve concordar em participar de um plano de pagamento baseado em renda e fazer voluntariamente três pagamentos mensais consecutivos e pontuais do empréstimo inadimplente, antes da consolidação.

Refinanciar

Além de evitar uma inadimplência, o refinanciamento também pode ajudá-lo a sair do status de inadimplência. Se você refinanciar seu empréstimo, fará outro empréstimo para reembolsar o empréstimo que está em situação de inadimplência. Infelizmente, com um padrão em seu relatório de crédito, você pode ter problemas para se qualificar para um empréstimo por conta própria. Nesse caso, você precisará considerar pedir a um amigo ou membro da família que aja como fiador do seu empréstimo.

Liquide sua dívida

Em alguns casos, os mutuários que não pagaram empréstimos privados podem trabalhar com seus cobradores de empréstimos para negociar um pagamento de liquidação . Se for esse o caso, o cobrador pode concordar em reduzir o valor total que você deve em troca do pagamento integral.

Embora a liquidação nem sempre seja ideal , pode valer a pena considerar, especialmente se você esgotou todas as outras opções e pode pagar integralmente.

A linha inferior

Ao fazer um empréstimo, você assina um acordo legal com seu credor que inclui obrigações específicas de pagamento. Se você falhar consistentemente em cumprir essas obrigações, há uma boa chance de você deixar de pagar esse empréstimo e encontrar cobradores de dívidas à sua porta. Isso pode ter implicações negativas significativas para sua saúde financeira.

Existem várias maneiras de evitar a inadimplência, muitas das quais começam com uma ligação para o seu credor para discutir suas opções. No entanto, se você já está em situação de inadimplência, ainda tem opções que podem ajudá-lo a voltar a ter uma boa reputação com seu credor e começar a reconstruir seu crédito e sua vida financeira.

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